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小哥哥,小哥哥,我多大了?谈谈保险中的生日单问题

2018-09-09人围观
简介一次小核保员讲课,谈到在计算保费时要根据被保险人的年龄计算,并讲解了计算方法。课间,一漂亮女学员,跑过来:小哥哥,小哥哥,我多大了? 你多大了,小哥哥真不知道,不过你告诉我出生日期,小哥哥可以帮你算算。如何来算,会涉及到哪些问题,今晚小核保

一次小核保员讲课,谈到在计算保费时要根据被保险人的年龄计算,并讲解了计算方法。课间,一漂亮女学员,跑过来:小哥哥,小哥哥,我多大了?

 

你多大了,小哥哥真不知道,不过你告诉我出生日期,小哥哥可以帮你算算。如何来算,会涉及到哪些问题,今晚小核保员就谈谈怎么计算投保时的年龄。

 


 

1、年龄,不要“虚”的,要“周”的!

 

小核保员小的时候,别人问起年龄时,直接报一个“虚岁”。不知道现在的年轻人和孩子还知不知道自己的虚岁。反正现在别人问我年龄,我是直接报周岁的,装嫩,小1岁的感觉真好!

 

在保险中,计算保费和投保规则中,所涉及的年龄为周岁。其计算方式为,用现在所在的年份出生时的年份,所得数字。如果已过当年生日,则为此数字,如果未过当年生日,则为,此数字减1

 

举例:被保险人1985101日出生,今天多大了?2018-1985=33,未过今年的生日,33-1=32岁,被保险人今天32岁。

 

那如果是生日当天呢?对此,不同保险公司会有些许差异。绝对多数的保险公司,在生日当天,会认为是已过生日,年龄已经增大1岁。

 

以前有朋友提到自己的公司,过了生日当天,才算年龄增大一岁。至于是哪家保险公司,小核保员已经淡忘了,有知道的朋友,欢迎留言告知。

 


 

2、生日单,投保时的年龄和生效时的年龄差一岁!

 

根据被保险人的周岁年龄,计算出了正确的保费,可有时保险公司会告诉你,保费不对!

why?回答这个问题,就要谈到保险中的一个术语“生日单”。

 

在我们为客户计算保费时,其实是根据投保时的日期计算的被保险人的年龄;在投保申请保险公司核保通过签发时,保险公司是根据保单的生效日期计算被保险人的年龄。这样,投保日期和生效日期之间会有时间差,如果被保险人的生日处在这两个日期之间,则被保险人的年龄会不一致,这种情形,被称为“生日单”。

 

举例:小核保员199097日生日,今天为自己投保,年龄为27岁;保险公司接到投保申请后,经过核保人工审核通过收费,正常的生效日期为2018910日,那保险公司计算的小核保员的年龄为28岁。

 

年龄差1岁,保费也会不一致,这种情况,保险公司的做法是,不能让客户吃亏!具体处理方法为:自动将生效日调整为客户生日的前1天,从而和客户投保时的年龄保持一致,客户少交费,心里美美哒

 

如上例,保险公司会将生效日调整为201896日,系统计算的保费,便会和客户投保时计算的保费一致。

 

当然有个别公司,做得更彻底,直接系统计算保费时,以投保日期计算被保险人的年龄而不是生效日期,这样自然不会产生不一致!

 


 

3、我们公司可回溯生效日半年,你们呢?

 

生日单,其实在保险公司的正式的规则和文件中,很少出现,因为它有更专业的名字,叫做:生效日回溯。直白一点就是,可以将保单生效日指定为正常生效日之前。本来保单在201895日生效,然后将生效日指定为201875日!

 

为什么要回溯生效日,目的是为了小1岁,从而获得更低的费率,这在一些公司会成为营销的手段。比如客户830日的生日,现在已经过了生日一周了。销售人员讲,我们公司可以以你小一岁的费率承保,其实这里就是用到了公司关于回溯生效日的规则。

 

有些公司规则规定最多可以回溯6个月。客户的好处是保费少了,回溯时保单的生效日提前,后期的保单周年日、保单年度、保单满期日等均已回溯后的生效日为准。

 

但同时,客户也有吃亏的地方,保障期限短了。回溯了6个月,但保险公司并不承担回溯期间的保险责任。保险公司会和客户约定,承担保险责任、等待期等,以保单签发日来计算。

 

举例,客户201895日投保,保险公司指定生效日为201865日,等待期90日;保单在201896日签发。那保险公司不承担201865日至201995日之间的保险责任,同时等待期也要从201896日开始计算。

 

有利有弊,要不要回溯生效日,如果是你,你会怎么选择?

 


 

4、总结

 

对于生日单,对于回溯生效日追溯,小核保员的观点是,对于在生日前提交投保申请的,在生日后生效的,可以回溯生效日,让客户以小1岁的年龄计算保费。对于已经过完生日的客户,不允许回溯生效日,不能让实际年龄大的人,混进年龄小的队伍里,享受较低的保费。

 

欢迎留言反馈你所在的保险公司是如何处理生日单,又是如何规定回溯生效日的。

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