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我想投保重疾险,要不要专门做一次体检?

2019-06-23人围观
简介昨天一个童鞋咨询。 小美:我想投保重疾险,但我有点不放心,就是健康告知? 作者:您是健康告知不符合么? 小美:我 不知道我符合不符合 健康告知

昨天一个童鞋咨询。

 

  • 小美:我想投保重疾险,但我有点不放心,就是健康告知?

  • 作者:您是健康告知不符合么?

  • 小美: 我不知道我符合不符合健康告知啊。我得去做一个体检,才能知道啊。

  • 作者:嗯,一看您就是一个严谨细心的人哈,但保险公司这个逻辑不是这样理解的哦,一般而言,不要为了投保重疾险专门去体检

 

今天我们就再来说一下,健康告知中的内容,与投保前体检的关系吧。

什么是保险公司设置的“健康告知”

 

(1)“健康告知”长这样

 

购买过或准备购买重疾险的童靴们都知道,在投保界面,会有一个“健康告知”事项,里面有各种问题。还要求投保客户“如实诚信作答”

 

如果是纸质投保单,就长这个样子(拍照歪了):

 

如果是网销在线投保单,就长这个样子:

 

简言之,里面就是对客户健康情况的调查

 

所以有的客户就疑问了,我好多年不检查身体了,前几年曾有过体检是没有任何异常指标的,但毕竟又过了几年了,我怎么知道有没有新出现这些问题呢?

 

我还是去检一下身体吧。

 

这个,真的不建议哦。

 

(2)健康告知是做什么用的

 

保险公司这么关心我们的身体健康异常指标,甚至亲属的身体情况,目的是来判断我们将来发生理赔的概率有多高,然后决定要不要承保我们。

 

如果你身体条件差,许多毛病,保险公司不想要你。

 

有歌曲有云: 保险不是你想买,想买就能买。 健康告知不符合,心急的眼泪流下来

 

如果我们买重疾险前去专门做一个体检,等于就是向保险公司举报自己:我身体可能有病哈,你别卖我保险,不然会亏的。

 

一不小心,为保险公司的核保人员,真是做了很大贡献。

健康告知,回答的原则

 

(1)有限告知原则

 

很简单,有限告知原则是指:

 

问什么答什么,不问不答

只讲证据,没有异常的证据的就是健康体,不需告知主观感受

 

显然问什么答什么,不问不答,是保险公司「健康告知」最核心的条款。任何一个健康告知采取均是问答式:即保险公司询问,客户作答,属于“有限告知”的形式。只限这些问询的问题

 

只讲证据,不讲感受的意思是,保险健康告知,就是可以查询到的医疗记录和体检报告,是当事双方证明被保险人的唯一判断标准。基于这个理论:

 

 

因为:可以查询到的就医记录和体检记录,是健康证据的唯一标准保险公司吃亏也没有办法。

 

这个原理,可以推及到:

 

有过头晕,阶段性发作,但从没有看过病。

胃一直不舒服,但没有检查过,没有就医记录。

 

所有没有证据的健康异常,均是没必要告知的。

 

(2)投保前主动体检,反而陷入被动

 

上面的高血压王大伯的案例告知我们,小王先生和王大伯并没有在医院或体检中心留下“案底”只要我们自己不说就没人知道,我们就可以直接投保,不算不如实告知。

 

但假设一种情况,小王先生在给爸爸投保时,一看有问及高血压,就拉着王大伯去医院做了一个检查,大夫在病历上写道,高血压,100-160. 这下就诊断证据“做实了”。不好意思,这就算有“案底”了,因为实名就医,医院都有记录可查。

 

这就相当于向保险公司举报了自己。所以,不建议大家买保险前上主动去体检。

 

另外,还有一种情况,就是保险公司一看客户年龄大了,或投保保额过高,出钱让客户去体检,这种免费体检的好事,投保人还是不要去占便宜啦。

 

因为:保险公司强制要求投保前体检,是怀疑客户存有健康异常,目的是想核实风险。这些机构与保险公司合作,拿了保险公司的钱,会维护保险公司的利益。另外客观从技术上讲,现在的B超CT机器越来越精密,任何小的囊肿\结节都有可能被发现。从而会被保险公司承保时除外责任。

 

本来能投保的,反而“无险可投”。

 

(3)无病史,又不体检,保险公司在投保单上“恐吓”我们怎么办?

 

保险公司有时候,会在投保单上“恐吓”我们:比如,有的保险公司会最后加一句话

您是否患有或被怀疑患有其它疾病……

您是否感觉近两年有任何不舒服之处……

您是否否其他上述未提及的疾病……

 

开放性问题不用理会,法律禁止兜底性条款,啥是“不舒服”?啥是怀疑自己有其它疾病一个人活了几十年,谁没有感冒发热?谁没有不舒服的时候?

 

这种问题往往会让人感到不知所措。如果要认真做答,估计三页纸也写不完。《保险法》司法解释(二)第六条明确规定:保险公司以投保人违反了,对投保单询问表中所列的概括性条款的如实告知义务为由,请求解除合同的,人民法院不予支持

 

什么情况下,一定要去体检或复查

 

上面说了,投保前,无病史就诊史,或以往无体检报告异常史。就一定不要再投保重疾险前,再节外生枝啦。

 

放心大胆投保吧。

 

那么在什么情况下,一定要去主动做一个体检或做复查呢

 

(1)有既往病史,想证明自己好转的客户

 

比如某位客户有甲亢,曾在医院长期就医,这两年来指标控制稳定。这个时候客户是不能简单告知自己有甲亢的。而是要主动做一次检查,证明自己甲功能,正常稳定。

 

  • 人工核保时,最好把连续两年的就诊单都提供。

  • 如果投网销,用智能核保时,近半年检查单一定要正常。

 

我们以网销——消费型重疾险的几款最好的代表为例子,看看甲状腺疾病,怎么用最新的体检或复查,来证明自己好转的。

 

可见,如果甲亢,芯爱与康惠保最宽松。在智能核保操作中:

 

  • 无突眼或心慌,未被诊断为毒性甲状腺

  • 且近半年甲状腺功能FT3/FT4/TSH,持续正常

  • 可直接通过智能核保问答,即可承保。

 

这个前提就非常明确了,需要我们做一个近半年来的专项检查。

 

(2)有医保卡外借史,想证明自己其实没有这个病的客户

 

许多人曾有过医保卡外借史,医保卡外借如果发生在门诊或住院环节,则会被当做持卡人的疾病。

 

但持卡人明明没有这个疾病啊?

 

怎么办?

 

最好的方法就是连续提供三年的,且包含这个指标的体检报告+两次专项的检查,以证明自己没病

 

但有一些医保卡外借看的疾病,并不太好通过体检报告来证明自己没有得这个病,这个就比较悲催了~~~

 

投保后:马上去做个体检?

 

NONONO!!!

 

有朋友会说,买保险前不让体检,那我买保险后体检总可以了吧?

 

答案还是不可以。

 

因为我们买完保险后,保险公司是有观察期的,也就是等待期,如果等待期出险,那保险公司是不赔的。

 

所以我们在等待期体检可是会面临很大的风险的。

 

如果我们在等待期体检,检查出了身体异常那也是需要向保险公司进行补充告知的,如隐瞒不告知,属于未如实告知

 

当然如果我们进行了补充告知后,那保险公司会根据我们的体检结果,然后在重新审视我们的保险,做出除外、加费承保、还可能是退保的决定。

 

至于保险公司会做出什么决定,会根据我们的体检报告来决定。

 

如果我们的身体情况非常严重,被保险公司退保,那我们所交的保费,一般由我们自己承担,保险公司不会为我们买单!当然有些保险公司还是比较人性化的,会还给我们保费。

 

所以,建议大家投保成功如果想体检,也要等过了180天或90天等待期之后再体检

 

如何避免在投保、体检上范错误

 

(1)找更专业的经纪人

 

找作者这样的专业的、从业多年的、又了解各家公司投保规则、和健康告知原则的保险经纪人。(这样自夸,呵呵)

 

我们并不是攻击一些**保险医院,**保险专家的所谓的座席小姑娘,他们给的建议实在是不怎么专业。

 

**保险医院买过保险的朋友们,知道那些为你们服务的“专家”都是什么来头吗?

 

看看招聘***保险医生专家的广告吧

 

***保险医院,在网上招聘了500多位手持镰刀的农夫,高中学历、无从业经验,简单培训后即上岗,每天像专家一样,给客户做投保建议,盯紧手中的韭菜,割割割就行了~~

不同的保险公司会有不同的要求,可找经纪人进行货比三家,全面对比,尽量避开那些强制要求必须体检的保险产品。

 

据了解,有些产品的健康告知非常宽松,压根不在乎我们的有没有既往症,所以有既往症的朋友,可以选择购买对既往病史无体检要求的保险产品。

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