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保单不再隐私?——会有更多人去买香港保险吗?

2018-08-13人围观
简介1 内地/香港保险哪个好 大家都有一个疑惑,既然保单查询的通道会被打通,保险的私密性将可能减弱, 那岂不是会有更多人跑去香港买保单啦 ? 看来,内地保险和香港保险的较量一直都没有停止,这对欢喜冤家经常被多方位多角度对比,也是我们法商集训营一大实操


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内地/香港保险哪个好

 

大家都有一个疑惑,既然保单查询的通道会被打通,保险的私密性将可能减弱,那岂不是会有更多人跑去香港买保单啦

 

看来,内地保险和香港保险的“较量”一直都没有停止,这对“欢喜冤家”经常被多方位多角度对比,也是我们“法商集训营”一大实操场景——“法商辩论赛”的常驻嘉宾。

 

内地保险和香港保险哪个好,这个辩题已被我们“法商集训营”的校友正儿八经地辩论过多次,结果是各有胜负。

 

而今年7月,中国保险行业协会发布的“中国保险万事通”公益服务平台中全新的保单查询功能,又一次牵动了内地保险人的神经。

 

 

该平台整合了全国几乎所有的保险机构信息,但是平台又赤裸裸的告知大家无法查询“港澳台的保单”。在保险的私密性一项,内地保险是不是就被打败了呢?

 

如果你真这么认为,那你肯定忘了一件事,那就是CRS!如果2018年了你连CRS都不知道,那我只能说:“嘶!施律师听了想打人!”

 

 

CRS (Common Reporting Standard) ,可以被称为“共同申报准则”CRS势必会对包括保险机构在内的所有金融机构的“私密性”造成冲击,因为账户信息、有现金价值的保单等都会被交换。

 

今天,我们不从收益、汇率、便利、理赔难度、成本这些传统的角度来比较香港保险和内地保险,就从CRS大环境下来看看,香港保险还能买吗?

 

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信息交换问题

 

一、内地人士在香港买一份保险就有交换可能性,在内地买十份保险也不会交换。

 

为什么呢?与内地一样,香港属于已经承诺实施CRS的国家或地区中的“第二批”,也就是说香港的金融机构于2017年1月1日开始实施CRS,2018年9月香港与内地将进行金融账户涉税信息第一次自动交换。

 

 

内地人士要在香港买保险,香港的保险机构都会建议或要求内地人士在香港的银行开设账户用于缴纳保费和理赔。

 

也就是说,内地人士在香港买一份保单,就有两项内容具有交换可能性,一是银行账户,二是保单本身

 

而如果在内地,没有其他国家地区身份的内地人士就完全不用担心信息交换的问题,所以,买十份保单也没有问题。

 

3

高额保费差异

 

二、不开设香港账户而采用现金交保费的方式也将走不通了

 

因为害怕银行账户信息被交换,也许会有内地人士选择用现金的方式交保费。

 

先不说没有香港银行账户以后理赔如何处理的问题,即使只看缴纳保费环节,也够喝一壶了。现金交保费只能解决小额保险的交费问题,一旦遇到大额保单的高额保费,现金就会束手无策。

 

香港《实体货币及不记名可转让票据跨境流动条例》已于2018年7月16日开始实施,旅客如携带总价值高于12万港元(约合10.2万人民币)或等值外币的实体货币及不记名可转让票据(包括支票、债券等),进入香港时需主动作书面申报,否则就是违反申报规定,最高可被罚款50万港元及监禁两年

 

 

也就是说,如果内地人士在香港购买大额保单,要想不被人知道,每次只能带少于12万港元的现金入境缴费。如果分期缴纳的保费高于12万港元,那么内地人士为交保费就要往返内地和香港多次,比原来更加麻烦。如果是一次性缴纳高额保费的,就更做不到了。

 

4

结汇额度限制

 

三、香港保险的保险金汇入香港银行账户信息会被交换,汇入国内也无法轻易结汇。

 

上文说到,香港保险机构一般都建议或要求内地人士在香港开设银行账户,方便交费和理赔。很多内地人士开设了香港银行账户,当发生理赔获得保险金时,这笔保险金就汇入了香港银行账户,账面的信息就会被交换,无私密性可言当然,香港保险的保险金也可以直接汇入内地人士在国内的银行账户。

 

《个人外汇管理办法实施细则》第十九条规定:“境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金,可以存入本人外汇储蓄账户,也可以结汇。”

 

 

因为香港保险的币种多为港币或美元,所以,香港保险公司可以将保险金通过电汇的形式转入受益人的内地银行外币户头,再由受益人对外币户头中的美元或港币进行结汇,转换为人民币。

 

但是,我国对个人结汇实行的是年度总额管理政策,境内个人每人每年只有等值5万美元的结汇额度。如果是大额保单,每年5万美元的结汇得结到猴年马月才能结完呢?

 

所以,香港保险也许并不适合一些内地人士。2018年是CRS的元年,送大家一句法商金句:“人在哪里,风险在哪里;财产在哪里,风险在哪里。

 

如果一位内地人士在香港或内地以外的其他地区没有任何资产,也没有任何经常性收入的,那么他在香港买保险就显得没有必要;

 

相反,如果一位内地人士在香港或内地以外的其他地区有资产或收入的,那么香港保险对他来说或许就是个好选择。

 
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